¿Crees que las condiciones de tu hipoteca no son lo suficientemente favorables para ti? ¿Estás pagando más intereses de los que deberías? ¿En estos momentos convulsos te gustaría cambiar las condiciones de tu hipoteca? Hoy en nuestro blog te vamos a hablar de la novación de un préstamo, un recurso que te permite cambiar las condiciones actuales de tu hipoteca, renegociándolas con tu entidad bancaria. 

¿Qué es una novación de hipoteca?

Este tipo de operación se utiliza para renegociar o modificar las condiciones iniciales de tu préstamo hipotecario. El objetivo es renegociar las cláusulas de dicha hipoteca, llegando a un acuerdo con el banco y formalizándolo ante notario. Para llevar a cabo una novación de hipoteca es imprescindible que ambas partes estén de acuerdo, tanto la entidad prestataria como el titular o titulares de dicha hipoteca. 

¿Qué se puede cambiar en una novación de hipoteca?

A priori, en una novación de hipoteca, se puede modificar cualquier cláusula del contrato, pero las condiciones más comunes que suelen cambiarse son: 

• Interés: En la mayoría de casos, se suele solicitar una bajada del interés o pasar de un tipo fijo a uno variable. 
• Comisiones: Podemos solicitar que nos cambien algún tipo de comisión como, por ejemplo, las de amortización anticipada o las de subrogación. 
• Bonificaciones: En muchos casos, se obtiene bonificaciones en el tipo de interés de la hipoteca. En una novación del contrato podemos solicitar cambiar estas bonificaciones, renegociando con el banco para eliminar algunos de los productos asociados sin que con ello nos suba la hipoteca. 
• Capital y plazo: Gracias a la novación de la hipoteca podemos ampliar el plazo de tiempo para pagar la hipoteca o, incluso, ampliar el capital. 
• Garantías de pago: En una novación hipotecaria también podemos añadir o eliminar titulares o avalistas. 
• Carencias: La novación de una hipoteca también permite determinar nuevos períodos de carencia en el caso de necesitarlos. 

A la hora de plantarnos solicitar una novación de nuestra hipoteca, es importante que tengamos claro que existen unos gastos vinculados a dicha operación que suelen ser: 

• Comisión por novación: Generalmente, el contrato de novación debe incluir esta opción y se suele pagar un porcentaje del capital que quede pendiente, aunque cada entidad aplica una tarifa que suele estar entre el 0,1% y el 1%. Si el objetivo de la novación es pasar de interés variable a fijo, la comisión no podrá sobrepasar el 0,15%. Si solo se pretende modificar el plazo, la comisión no podrá ser mayor del 0,1%. 
• Gastos de notaría: Al hacer un contrato de novación, se cambian las condiciones del préstamo, así que se vuelve a introducir en el Registro de la Propiedad. 
• Gastos de gestoría: Serán las propias gestorías las que fijen los precios de sus servicios. 
• Impuesto de Actos Jurídicos Documentados: Este impuesto es el banco el que debe costearlo si el objetivo de la novación es hacer una ampliación de capital. 
• Tasación: Si la tasación se ha realizado hace menos de 6 meses y está en vigor todavía, no se deberá realizar una nueva tasación. Si finalmente, es necesario hacerla, el precio dependerá del valor del inmueble y de la tarifa de la agencia tasadora. 

Qué hacer si el banco no aprueba una novación

Como hemos comentado anteriormente, para hacer una novación de tu hipoteca es necesario llegar a un acuerdo con tu banco, pero si esto no ocurriese pueden cambiar la condiciones de tu préstamo de diferentes formas: 

1. Cambiando tu hipoteca con una subrogación: Consiste en trasladar tu préstamo hipotecario a otra entidad financiera que mejora tus condiciones actuales. 
2. Refinanciando la hipoteca con nuevo préstamo, liquidando el actual. De esta manera podemos cambiar cualquier cláusula, pero también es una opción más cara. 

¿Tienes más claro lo que es una novación de tu préstamo hipotecario? Si tienes más preguntas por resolver, puedes leer nuestro blog y consultar a nuestros asesores CENTURY 21 te pueden aconsejar, sin ningún coste adicional ¡No lo dudes, cuenta con nosotros! Ponte en manos de la Red CENTURY 21, ¡estamos aquí para ayudarte!